Ha kérdéseid lennének a lakásbiztosításról

Lakással rendelkezni nagyszerű érzés, talán nem állítók valótlanságot azzal, ha azt állítom: kicsit talán mindannyiunknak ez az egyik életcélja.

Mert mi is lehetne jobb annál, mint hogy egy fárasztó napot követően hazaértsz, bezárod magad mögött az ajtót, és onnantól kezdve senki és semmi nem korlátozhat, nem mondhatja meg, hogy mit csinálj.

Akár saját lakás, akár albérlet, de ez a kis privát szféra, ez a menedék mindenkinek kijárna, de sajnos tudjuk, hogy a világ igazságtalan.

Ettől függetlenül, ha van hová hazamenned, azt igyekezz a lehető leginkább megbecsülni, vigyázni rá, mert az újrakezdés nem mondható éppen könnyűnek.

De azon kívül, hogy nem a gázcsőre építünk hintát, igyekszünk nem megfúrni a vízvezetéket és nem kísérletezünk benzinnel – azaz tartózkodunk a közvetlen balesetforrásoktól – mit tehetünk még meg annak érdekében, hogy a lakásunk védve legyen az anyagi károktól?

Varázsige sajnos nem létezik erre (bár próbálkozni nem tilos), azaz semmi sem garantálja, hogy a saját figyelmetlenséged vagy más hibája nem okoz neked kárt, viszont arra van remek megoldás, hogy a saját kasszádat megkíméld a következményektől!

Erre találták ki annak idején a lakásbiztosítást, ami pontosan az ilyen, előre nem látható események okozta pénzügyi károk orvoslására alkalmas.

De mi is ez valójában, Milyen előnyöket és buktatóak foglal magába, és úgy egyébként: kell-e tartanunk tőle, vagy pedig mindenkinek érdekében állna megkötni? 

A pénzügyi szolgáltatások rengeteg ember számára már alapból olyannyira taszítóak, hogy nem is igen szeretnek még csak beszélni sem róluk.

Ez olyasmi tabu, mint a kereset, az adózás vagy a befektetés: az elhatárolódásnak nem sok értelme van, hiszen egyáltalán nem kell ezektől félni egy pillanatig sem!

A lakásbiztosítás is egyfajta pénzügyi szolgáltatás, aminek a lényege, hogy biztosító és biztosított között szerződéses kapcsolat jön létre, ami mindkét fél számára bizonyos kötelezettségekkel jár.

Az ügyfél vállalja a meghatározott díj rendszeres fizetését, minimum a ciklusév végéig, cserébe a biztosító kártérítési kockázatot vállal a szerződésben megjelölt ingatlant ért bizonyos károkra.

Ezeket nevezzük biztosítási eseményeknek, és a lakásbiztosítás csak az ezek által okozott kárt téríti meg.

Éppen ezért fontos, hogy tisztában légy azzal, mit írsz alá, hiszen nem fordulhatsz a kárigényeddel a biztosítóhoz bármi miatt, így komoly csalódások fognak érni.

Minél nagyobb értékű egy biztosítás, annál nagyobb kártérítésre számíthatsz, és nagy valószínűséggel annál több dologra terjed ki.

De ne szaladjunk ennyire előre, mert a végén még minden összekuszálódik!

Valójában mit is jelentenek ezek az imént használt kifejezések, fogalmak? 

Mindkét fél kockázatot vállal

Mindkét fél kockázatot vállal

A szerződés ebben az esetben is kétoldalú, vagyis nem arról van szó, hogy vagy aláírod, vagy nem, különben pedig mehetsz Isten hírével.
Az efféle üzletpolitikát hagyjuk csak meg a közösségi médiának és azoknak, akik szerint az ügyfél igényei nem fontosak.
Lakásbiztosítási szerződés kötésekor mindkét fél kockázatot vállal, és ugyanúgy kötelezettségei vannak.

Tény, hogy nem ugyanazok a tényezők érvényesek a vállalatra és a magánszemélyre, de ez attól még nem változtat azon a tényen, hogy a megkötött szerződés ugyanúgy szolgálja a Te érdekeidet, mint a biztosítótársaságét.

Te azzal vállalsz kockázatot, hogy akkor is fizetned kell a megállapított biztosítási díjat, ha nem is történik soha semmi, a biztosító pedig azzal, hogy adott esetben elég szép összegeket kell egy-egy ügyfelének kifizetnie kártérítésként.

Ehhez természetesen mindenkinek tartania kell magát a megállapodáshoz, és nem elkezdeni ügyeskedni, trükközni.

És ha már a kockázatnál tartunk…

A biztosító által kiszámított és vállalt kockázati tényezők azok, amik meghatározzák, hogy mit tartalmazzon a lakásbiztosítási szerződés, azok alapján, hogy várhatóan milyen biztosítási események fordulhatnak elő a lakás jellegét és elhelyezkedését figyelembe véve.

Hiszen egy családi házat jórészt teljesen más veszélyek fenyegetnek, mint mondjuk egy panellakást, sőt, a Tisza ártelében is más szabályok érvényesek, mint mondjuk a Mátrában.

Nézzük hát meg, mik is ezek az emlegetett biztosítási események! 

Mit találsz a szerződésben?

Mit találsz a szerződésben?

A legtöbb esetben az aláírandó szerződés tartalmazza a biztosítási eseményeket, amelyekre kiterjed, több esetben részletes feltételekkel, leírással.

Ez azt jelenti, hogy ezek bekövetkeztekor indíthatod el a jogos kárigénylésedet a biztosítónál, a megfelelő eljárás útján.

Nézzük hát meg, mit is takarnak valójában ezek a történések!

Biztosítási eseménynek nevezzük azokat az eseményeket, melyek hatására, ha kár keletkezik a szerződésben megjelölt ingatlanban, akkor a szerződő fél kártérítésre jogosult a biztosító részéről.

Vannak olyan események, melyeket szinte mindegyik lakásbiztosítás tartalmaz, függetlenül attól, hogy melyik társaságnál kötöd meg.

Ez azért lehetséges, mert hazánk nem kifejezetten nagy, vagyis meglehetősen állandó és egyenletes az időjárása, építési szokásai, szabványai.

Vagyis ami megtörténhet Sopronban, az megeshet Debrecenben is, nem kell régiónként, megyénként új konstrukciókat megalkotni.

Ezen kívül olyan szélsőségektől sem kell tartani, mint a szökőár vagy a tornádó, a földrengéseink többségét meg sem lehet érezni, vagyis nálunk a legsúlyosabb természeti csapás az árvíz lehet, és az sem mindenhol fenyeget.

Így meg lehetett állapítani olyan általános problémákat, melyek bárkivel előfordulhatnak, függetlenül attól, hogy hol lakik.

Mindenesetre az általános igazságként megállapítható, hogy minél több eseményre érvényes, minél szélesebb körű egy lakásbiztosítás, minél alacsonyabb áron, annál inkább érdemes megkötni.

Az ilyen biztosításokat nem könnyű megtalálni, de ha ráakadsz egyszer az igazira, akkor feltétlenül fontold meg a megkötését a saját, és a családod érdekében.

Amikkel szinte mindenhol találkozhatsz

Eleinte még nem fogsz észrevenni semmilyen változást, mivel a porcban nincsenek idegek, így fájdalmat nem érezhetsz – csak akkor, amikor már tényleg a csontjaid kerülnek veszélybe.

Sokan úgy gondolják, ez az idősek problémája, hiszen ők szoktak a legtöbbet az ízületeikre, a csontjaikra panaszkodni, de hidd el, rengeteg fiatal felnőtt is szenved ettől – főleg azok, akik aktív, sportos életet élek. 

Tehát a leggyakrabban szerződésbe foglalt biztosítási események a következők:

  • beázás (vízvezeték-rendszeri vagy természeti)
  • jégverés okozta károk
  • hókárok (hónyomás)
  • árvíz, áradás (kivéve ártérben épült ingatlanok esetén)
  • tűzkárok
  • robbanás
  • koromkár, tűz nélküli füstkár
  • földrengés, földcsuszamlás
  • beomlás
  • villámcsapás hatásai (közvetett és közvetlen)
  • kívülről becsapódó idegen tárgy okozta károk
  • vandalizmus, rongálás
  • üvegkárok (ajtó, ablak)
  • betörés, átverés okozta kifosztás
  • önkizárás esetén zártörés, zárcsere
Amikkel szinte mindenhol találkozhatsz

Mint említettük, ezeken kívül még jó néhány egyéb tényező is szerepelhet a listán, és meg fogsz lepődni: sok olyan is, ami elsőre talán eszedbe sem jutott!

Kifejezetten hasznos lehet egyébként különböző biztosítók ajánlatait megnézni, így kapsz egy összehasonlítási alapot, és sokkal könnyebben meg tudod majd állapítani, hogy melyik a Te igényeidnek leginkább megfelelő.

Viszont egy alap biztosítás még nem biztos, hogy elég, főleg akkor, ha mindenedet biztonságban szeretnéd tudni.

Erre való a kiterjesztés!

Még szélesebb körű védelem

Még szélesebb körű védelem

Kevéssé ismert tény, avagy nem annyira reklámozott tulajdonsága a lakásbiztosításoknak, hogy nem érvényesek ám telekhatártól telekhatárig.

Ez sajnos így igaz, az alap csomag csak és kizárólag az épület szerkezeti részére, vagyis a falakra, válaszfalakra, házalapra, tetőre, nyílászárókra érvényes, másra azonban nem.

Ez különösen családi házak esetében érzékeny téma, hiszen az ingatlanhoz jogilag a melléképületek, kert és a kerítés is hozzá tartozik, biztosítási szempontból viszont nem.

Sajnos az emlegetett házrészek, kiegészítések ugyanúgy sérülékenyek, kiszolgáltatottak, és a bennük keletkező károk ugyanúgy anyagi megterhelést jelenthetnek a családi kasszának.

Arról nem is beszélve, hogy például garázsban, melléképületben akár jármű, vagy jelentős mennyiségű kerti gép, szerszám, bicikli lehet; ezek mind megsérülhetnek az építménnyel együtt, tovább növelve a kár mértékét.

Kiterjesztés nélkül azonban ezt soha senki nem fogja Neked megtéríteni.

Hasonló a helyzet a kapuval, kerítéssel: nekitolathat egy figyelmetlen sofőr, rádőlhet egy fa, a mozgató motort tönkreteheti egy villám vagy áramkimaradás, és a javítási költségek konstrukciótól függően az egekbe szökhetnek.

Pontosan ezek miatt érdemes érdeklődni a biztosítónál a kiterjesztés miatt, hiszen biztosan Te sem szeretnéd, hogy valami miatt mélyen a zsebedbe kelljen nyúlnod.

Az ingó vagyon is vagyon

Egy ingatlan önmagában is jelentős értéket képvisel, de arról sem szabad megfeledkezni, ami lakhatóvá teszi.

A legtöbben soha életükben nem gondolják végig, hogy mi mindent gyűjtenek össze, mennyi holmival veszik körül magukat, ami azután az életük részévé válik.

Kevéssé ismert tény, hogy egy átlagos család, háztartás ingó összvagyona a 2-2,5 millió forintot is elérheti, vagyis egy kiváló állapotú, keveset futott használt autó árát.

Ez elég elborzasztó, nyomasztó tudat, ugyanis a fene se gondolná, hogy a sok kacat ilyen sokat ér, igaz? 

De ebben benne van a bútorzat, a kis- és nagy háztartási gépek, a telekommunikációs eszközök, a konyhai felszerelések, a vízmelegítő, a fürdőszobai felszerelések, e még a ruhák és a cipők is, hogy az egyéb tárgyakról (könyvek, képek, dísztárgyak) ne is beszéljünk.

Egyesével nem tűnnek olyan soknak, azonban ha összeadódnak, akkor komoly összeg jön össze.

És ne feledjük: a felsoroltak közül a legtöbb nélkül, még ha nem is élhetetlen az élet, de a hiányuk komoly kellemetlenségeket okozhat.

A lakásbiztosításban az a remek, hogy nem csak az épületre és az azt körülvevő építményekre terjeszthető ki, de a falakon belül található dolgokra is kiterjeszthető, sőt, érdemes is!

Egy beázás alkalmával például (okozza akár az eső, akár a felső szomszéd) a bútorzatban és az elektromos eszközökben is jelentős kár keletkezhet, pláne ha a szóban forgó berendezési tárgyak nem tiszta fából, hanem mondjuk bútorlapból készültek.

Egy szoba bútorzatának cseréje is elég fájó tud lenni, de ha az egész lakásról van szó, az már kész katasztrófa!

A kiterjesztés eljárása

Ahhoz, hogy a biztosító tudomására hozd az irányú szándékodat, hogy a tárgyaidat is védelem alá szeretnéd vonni, bizonyos sorrendet kell a lépések között betartani.

Mindenek előtt érdemes összeszedned mindazt, amit szeretnél belevonni a biztosításba, a legjobb talán az, ha listát írsz róluk.

Ha összeszedted mindazt, amit biztosítani kívánsz, a következő fontos lépés, hogy dokumentáld is, hiszen akármennyire a kölcsönös bizalmon alapszik a szerződésese viszony, azért mindent nem fognak neked csak úgy elhinni.

Ha így lenne, nagyon sokan visszaélnének a helyzettel, és mindenféle méregdrága holmit meg gépet bemondanának, és bár tény, hogy ez felfelé tornázná a biztosítási díjat, de remek táptalajt is adna a biztosítási csalásokhoz.

Ha lefotóztál minden olyan értéket, amit biztosítani szeretnél, akkor érdemes még mellécsapni az azok megvásárlását igazoló dokumentumokat, számlákat, és mindezzel ellátogatni a biztosítóhoz.

Így egyrészt sokkal könnyebben ki fogják tudni kalkulálni, hogy mennyivel kell magasabb árat fizetned innentől a szolgáltatásért, másrészt pontos adataik lesznek arról, hogy adott esetben milyen összeget kell a számodra kiutalni.

A különösen értékes műtárgyak, képző- és népművészeti alkotások külön kategóriát képeznek, ezekre nem fogod tudni csak úgy kiterjeszteni az alap lakásbiztosítást.

Ha ilyesmivel rendelkezel, és (érthető módon) félted, akkor azokra érdemes külön vagyonbiztosítást kötni.

Milyen biztosítást válassz?

Felmerülhet a kérdés, hogy mégis hány féle biztosítás is létezik?
Igazából erre nagyon egyszerű a válasz, hiszen alapvetően kettő fajtát különböztetünk meg aszerint, hogy hogyan is viszonyul a kockázatkezeléshez.
Ez a két típus név szerint a per risk és az all risk, melyeket ugyan angol nevükön szokás emlegetni, de a jelentésük remekül lefordítható. 

Per risk biztosítás

A per risk biztosítással találkozhatsz többször, ezt a konstrukciók alkalmazzák nálunk a legszélesebb körben. Jó eséllyel a legtöbb biztosítónál csak ilyen ajánlatokkal fogsz találkozni, nem véletlenül, hiszen jól bevált és praktikus. A per risk nagyjából annyit tesz, hogy „esetenként” vagy „eseti”, mivel azok a biztosítási események vannak benne rögzítve, amelyek bekövetkeztekor jogos kárigényt támaszthatsz a biztosítóval szemben. Azaz ha az adott káreset szerepel ezen a bizonyos listán, és a meghatározott körülményeknek is megfelel, akkor jó eséllyel megkapod a kártérítést. 

All risk biztosítás 

Az all risk ezzel szemben azt jelenti, hogy „teljes kockázat”, ami nem teljesen értendő szó szerint, de majdnem. Itt a kivételek vannak megjelölve, vagyis azok az események, melyek bekövetkeztekor semmiképpen sem jár kártérítés. Azaz ha szerepel rajta például a vízvezeték-rendszeri meghibásodás okozta beázás, akkor akármilyen kistavat csinálhat a lakásodból egy kilyukadt vagy eltört cső, a javítási költségek sajnos rád hárulnak. 

Igazságot nem lehet tenni a kettő között, voltaképpen egyik sem jobb, mint a másik, csak máshogy közelíti meg a problémát.

Míg az all risk nagyobb mozgásteret ad a kártérítések igénylésének, addig a per risknél nincs vita, ha megtörtént, akkor megtörtént és jár, ami jár. 

A pontosság fontos!

A pontosság fontos!

Nagyon lényeges, hogy a lakásbiztosítás megkötésekor az ingatlan valós értékével történjen a számolás, ugyanis könnyű beleesni az alulbiztosítottság csapdájába.
Ha ugyanis nem a valós, hanem egy annál jóval kisebb értékkel vannak a díjak kikalkulálva, akkor a kártérítések is lényegesen kisebbek lesznek.
A pontosság fontos!

Csábító lehet elsőre, hogy nem kell olyan sokat befizetni három havonta, de ha baj történik, akkor ott fogsz állni, és vakarod a fejed, hogy a biztosítótól kapott kis segítséget hogyan egészítsd ki a tényleges javítási költséggé.

Hitellel terhelt ingatlanok esetében ez különösen érzékeny téma, mivel ott a bank az elsődleges kedvezményezett, így egy alulbiztosított ház esetén a költséget el is viszi, a tulajdonos pedig ott marad a megrongálódott házban, lakásban, pénz nélkül.

Szóval becsültesd fel alaposan az ingatlant, mielőtt megkötöd a lakásbiztosítást, és egy ahhoz a lehető legközelebb eső csomagot válassz.

Az időre is érdemes figyelni, mivel az ingatlan idővel növeli az értékét (már ha kell őképpen vigyáznak rá), ezt viszont nem követi a megkötött biztosításban megjelölt érték.

Az infláció és sok egyéb tényező miatt a havi/negyedéves díjad emelkedni fog, de a várható kártérítések nem, így ha a ciklusév végének közeledtével nem módosítod vagy mondod fel a régi és elavult szerződést, akkor sajnos számolnod kell azzal, hogy egy újabb évig fizetheted az előnytelenné vált biztosításodat.

Ha azonban az egy éves ciklus utolsó 30 napjában jelzed, hogy korszerűsítenél vagy újat kötnél, akkor nincs semmi gond, a biztosítónak ezt kötelessége tudomásul venni és intézkedni.

Bassx.hu